Een budget opmaken met een onregelmatig inkomen
Voor zelfstandigen, uitzendkrachten, verkopers op commissie en iedereen van wie het inkomen van deze maand niet lijkt op dat van vorige maand.
Bijna alle budgetadvies vertrekt van dezelfde veronderstelling: elke maand komt op dezelfde dag een vast bedrag binnen, dat alleen nog verdeeld moet worden. De 50/30/20-regel, enveloppen, automatische overschrijvingen de dag na het loon — alles rust daarop.
Wanneer het inkomen van enkel tot dubbel schommelt, houden die methodes geen stand. Erger: ze geven de indruk dat u faalt, terwijl het de veronderstelling is die niet opgaat.
De fout van het gemiddelde
De eerste reflex is een gemiddelde berekenen. U telt de laatste twaalf maanden op, deelt, en budgetteert op dat cijfer.
Wiskundig klopt dat, in de praktijk is het gevaarlijk. Een gemiddelde is een bedrag dat u bijna nooit ontvangt: de helft van de maanden ligt eronder. Budgetteren op het gemiddelde is uw leven organiseren rond een inkomen dat één keer op twee niet binnenkomt.
En de bijsturing gebeurt altijd in de verkeerde richting: in goede maanden houdt men zich niet in; in magere maanden ontdekt men dat er iets ontbreekt.
Vertrek van de bodem, niet van het gemiddelde
Neem uw laatste twaalf maanden en onthoud de laagste. Niet de laagste redelijke — de laagste, punt, ook de rampzalige maand die u liever vergeet.
Dat is uw bodem. Uw werkingsbudget — huur, boodschappen, energie, verzekeringen, vervoer — moet binnen dat bedrag passen. Past het er niet in, dan houdt u geen budget bij: dan gokt u elke maand dat het een goede maand wordt.
Het is een ongemakkelijke grens om te trekken. Het is ook de enige die de angst voor de magere maand wegneemt, want een magere maand wordt een gewone maand.
De buffer vangt de schommelingen op
De rest van de redenering komt neer op één eenvoudig idee: niet uw budget moet zich aanpassen aan het inkomen van de maand, maar een tussenrekening die het verschil opvangt.
Alles wat u ontvangt, komt op een ontvangstrekening. Van daaruit stort u uzelf elke maand hetzelfde bedrag — uw bodem — naar de rekening voor het dagelijks leven. Wat erboven uitkomt, blijft op de buffer.
U betaalt uzelf een vast loon. Goede maanden vullen de buffer, magere maanden maken hem leeg. De rekening voor het dagelijks leven merkt nooit het verschil.
Een goede maand is geen rijke maand
Dit is de duurste reflex om af te leren. Een ongewone ontvangst betekent niet dat u meer verdient: meestal compenseert ze een vorige maand of financiert ze een volgende.
Een laat betaalde factuur is geen bonus, het is een inhaalbeweging. Drie opdrachten in dezelfde week betekenen niet dat uw inkomen verdrievoudigd is — alleen dat de kalender zich heeft samengebald.
Zolang de buffer het doel dat u zich gesteld hebt niet bereikt, is een overschot niet beschikbaar. Het wacht op een bestemming.
Hoeveel u op de buffer moet mikken
Het antwoord hangt af van hoe sterk uw inkomen schommelt, niet van een algemene regel. Een nuttig ijkpunt: de buffer moet het verschil tussen uw slechtste maand en uw bodem kunnen dekken, zo vaak als u slechte maanden na elkaar kunt hebben.
Duren uw dalen zelden langer dan twee maanden na elkaar, dan volstaan twee tot drie maanden werkingsbudget. Zijn ze seizoensgebonden en duren ze een kwartaal, mik dan op een kwartaal.
Kijk naar uw eigen geschiedenis in plaats van naar adviezen. Als u terugdenkt aan het voorbije jaar, weet u al hoe lang uw slechtste periode duurde.
Jaarlijkse kosten apart behandelen
Verzekeringen, belastingen, onderhoud, eindafrekeningen van energie: die uitgaven volgen het maandritme niet en maken elk budget kapot als u ze pas ontdekt in de maand dat ze vallen.
Tel ze op over een jaar, deel door twaalf, en behandel het resultaat als een maandelijkse kost — ook als er die maand niets vertrekt. U ondergaat ze niet meer, u hebt ze al betaald, een twaalfde per keer.